Коэффициент бонус-малус ОСАГО

Что означает выражение «бонус-малус»? Это термин, который широко применяется в страховом бизнесе. На первый взгляд может показаться, что страховые выплаты в любых случаях определены заранее и чётко зафиксированы.

На самом деле, вероятности наступления тех или иных событий могут гибко изменяться с течением времени и вполне разумно учитывая изменившуюся ситуацию корректировать определённым образом величину страховых выплат.

Указанный термин как раз и означает систему, которая определяет такого рода корректировки. Итак, давайте разберёмся в том, что из себя представляет ОСАГО бонус-малус и отчего он зависит?

автомобили на весах

Проверить КБМ можно по базе РСА — Российского союза Автостраховщиков.

КБМ ОСАГО

Получая такую страховку, водитель зачастую имеет богатый опыт вождения транспортных средств. И у каждого он может быть различным. В частности, одни водители могут чаще попадать в аварийные ситуации, чем другие. Понятно, что последние могут получить определённое преимущество при получении ОСАГО.

Как раз для учёта этого обстоятельства и существует коэффициент, применяемый для бонус-малус при заключении ОСАГО. В какой-то мере его можно рассматривать как скидку за безаварийную езду.

За каждый год, в котором у водителя не было ни одной аварии, класс ОСАГО повышается. Это фактически единственный из параметров, который понижает стоимость заключения последующего договора ОСАГО.

Как известно, при заключении этого страхового договора, указываются данные не только самого водителя, но и ещё нескольких человек, которые могут водить этот автомобиль. У всех у них может быть различный коэффициент КБМ. Для расчёта стоимости страховки применяется тот из них, который соответствует худшему из их показателей.

Другими словами, если у одного такая скидка должна составлять 25%, а у другого из них, который вписан в ОСАГО она составляет 10%, то при заключении договора скидка будет 10%, а не 25%.

Другой важный вопрос, связанный с этим коэффициентом, состоит в том, что при получении страховки, необходимо тем или иным способом подтвердить свою безаварийность за прошлые периоды. Если этого не сделать, то скидку получить не удастся.

Здесь можно указать 3 основных варианта:

  1. Первый и самый благоприятный состоит в том, что все годы договор страхования заключался в одной и той же фирме. В этом случае достаточно будет ознакомиться с существующей базой данных по ОСАГО, убедиться в существовании скидки и заключить новый договор.
  2. Второй случай в каком-то смысле является противоположным. Водитель со стажем заключает договор ОСАГО в новой фирме и никаких данных найти не получается. Какой бы ни был этот водитель, скидок он получить в этой ситуации не сможет.

Теперь рассмотрим ещё один случай:

Страховку получают в другой фирме, данные о предыдущих страховках проверяют по имеющейся базе данных. Если информация является полной и её ищут грамотно, то заслуженную водителем скидку можно получить при заключении договора в следующий раз.

Однако, вполне реальна возможность того, что не все такие данные можно будет найти.

Причин для этого может быть несколько:

  1. Одной из них может быть самая элементарная грамматическая ошибка. Это может привести к тому, что нужная фамилия или дата обнаружена не будет. Может оказаться и так, что полис просто не попал в базу данных. Он мог, например, затеряться.
  2. Также, вполне возможным вариантом, что договор ОСАГО, который ранее был заключён, был на списанном бланке и, фактически, был неправильно заключён. В этом и других подобных случаях не все данные будут учтены для определения рассматриваемого коэффициента. В этом случае скидка будет возможна, но она не будет учитывать всей нужной информации. В результате, скидка может оказаться меньшей, чем она могла бы быть, если бы вся необходимая информация была бы доступна.

Кто имеет право на эту скидку?

Несмотря на то, что процедура определения скидки на первый взгляд выглядит достаточно простой, на самом деле это не так.

Расскажем о том, как определяется бонус-малус при договоре ОСАГО:

  1. Если водитель обратился в страховую компанию за этой страховкой, то сначала необходимо проверить его по существующей базе данных.
  2. Если она недоступна, то данный коэффициент применяется равным 1. Это означает, что скидка для нового договора не предусматривается. База данных, о которой здесь идёт речь, — поддерживается союзом российских автостраховщиков.
  3. Практически, можно пользоваться этой базой данных или информацией, которая хранится у данной страховой фирмы. Коэффициент КБМ применяется в РФ ещё с 2003 года. База данных российских автостраховщиков содержит данные, начиная с 2011 года.
Важно заметить, что есть ситуации, в которых КБМ не предусмотрено. Одна из них — это когда заключают так называемую транзитную страховку. Она предусматривается в тех случаях, когда автомобиль направляется к месту регистрации или месту, где будет проходиться медосмотр. В этом случае скидка не предоставляется.

Другой подобной ситуацией является использование автомобиля, который зарегистрирован в иностранном государстве.

Когда говорят о коэффициенте КБМ, могут иметь в виду 4 различных понятия о нём:

  1. КБМ у водителя — это тот коэффициент, который имеется у любого водителя, который имеет соответствующее право управлять автомобилем.
  2. КБМ для собственника — это величина, которая относится именно к собственнику автомобиля, тому, который страхуется.
  3. Начальный коэффициент при расчёте КБМ фиксируется в тот именно момент, когда заключается договор.
  4. Расчётный коэффициент КБМ применяется для того, чтобы рассчитать величину итоговой премии, которая будет выплачиваться в связи с ОСАГО.

При расчёте того коэффициента, который применяется для бонус-малус, используются данные о безаварийности езды данного водителя только на протяжении последнего года.

Для расчёта коэффициента при заключении нового договора, водителю устанавливается определённый класс. Время работы транспортного средства при определении класса не учитывается.

Если договор страхования впервые заключается, то присваивается 3 класс (не первый, как логично было бы предположить). Тут любопытно заметить, для 1 и 2 классов коэффициент КБМ больше, чем 1.

То есть для этих классов стоимость ОСАГО возрастает, а не просто отсутствует скидка. Для 3 класса коэффициент равен 1 (стоимость без скидки). Получить 1 или 2 класс после 3 (или более высокого) можно в связи с попаданием в аварию (или неоднократным попаданием).

Особенности определения КБМ

Заключение договора страхования имеет некоторые особенности, связанные с тем, заключается он для зафиксированного списка водителей или для открытого списка.

Рассмотрим этот вопрос более подробно:

При ограниченном ОСАГО

  1. Поскольку список водителей известен, решение о скидке принимается на основе информации о КБМ каждого водителя. Скидка берётся исходя из самого слабого коэффициента среди всех водителей.
  2. Скидка по договору даётся не автомобилю, а конкретному человеку. Если он пожелает сменить своё транспортное средство, то эта скидка для него будет сохранена.
  3. Если происходит авария, то повышающий коэффициент применяется не ко всем водителям из данного списка, а только к одному, который создал аварийную ситуацию.

При неограниченном ОСАГО

Как известно, страховка может быть оформлена при том условии, что к вождению автомобиля будет допущено количество водителей, которое никак не ограничено.

В таком договоре ОСАГО также существуют свои особенности:

  1. Если имела место безаварийная езда на протяжении предыдущего срока действия ОСАГО, то повышение класса, а значит и уменьшение коэффициента КБМ происходит только у 1 человека — у собственника машины. Для других водителей класс безаварийной езды не повышается.
  2. Для того, чтобы повышение произошло при заключении нового договора, необходимо, чтобы в нём речь шла о том же владельце автомобиля и о том, же автомобиле. Если это условие выполнено не будет, то водителю в новом договоре присваивается коэффициент, равный базовому значению, единице.

Определение коэффициента при досрочном разрыве договора

Досрочное расторжение невыгодно водителю. Даже если оно произошло всего за пару дней до окончания периода его действия.

В этом случае водитель теряет скидку, которая могла бы быть, если бы расторжения не произошло. При заключении ОСАГО, в следующий раз коэффициент КБМ будет таким же, как и в тот момент, когда заключалось данное соглашение.

КБМ класса водителя

В статье упоминается как коэффициент КБМ, так и соответствующий класс водителя

Как они связаны между собой?

Таблица КБМ
Как мы здесь видим, класс безаварийной езды однозначно определяет указанный коэффициент, и, соответственно, величину скидки.

Справка о о безаварийной езде

Если водитель хочет воспользоваться услугами страхования в другой компании, то обязательным для предоставления документом является справка о безаварийной езде.

Её должна выдать компания, где ранее был заключён договор ОСАГО. Для получения такой справки удобно заказать её у страхователя заранее, за несколько дней до того, как действие договора закончится.

Восстановление утраченного коэффициента КБМ

При заключении страхового договора, компания может дать худший коэффициент, чем положено. Это может произойти в результате самых разных причин, в том числе и тех, которые могут носить случайный характер.

Для его восстановления нужно будет предпринять определённые шаги, которые мы здесь перечислим:

  1. Обратиться в офис той компании, где вы получали предыдущий ОСАГО для получения информации об изменениях КБМ и их причинах. Компания обязана предоставить соответствующую информацию.
  2. Простая смена фирмы-страховщика не даёт никаких оснований лишать вас заслуженного КБМ. Поэтому можно обратиться к руководству компании с которой заключён договор ОСАГО для восстановления скидки за безаварийность езды и возврате денег, излишне уплаченных.
  3. Если в течение месяца вы не получили ответа, имеете право обратиться в ЦБ РФ для обжалования с соответствующим заявлением.

Приведём образец этого документа:

Безымянный

Безаварийная езда не только позволяет сохранить здоровье и сэкономить деньги водителя, но и позволяет получить скидку при заключении ОСАГО. Нужно не забывать контролировать правильность расчёта вашего коэффициента КБМ и, если потребуется, предпринять нужные действия для его восстановления.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars 0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий