Добровольное медицинское страхование для сотрудников

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – один из видов страховых продуктов, предлагаемых страховыми медицинскими организациями.

В отличие от обязательного медицинского страхования (ОМС), является дополнительным и заключается человеком добровольно в отдельном порядке. Оформить договор ДМС может как физическое лицо, так и юридическое, приобретая корпоративный пакет для своих работников.

анкета

Что такое ДМС для сотрудников?

ДМС для сотрудников – это договор на оказание комплекса услуг по организации и финансированию медицинской помощи, заключённый между работодателем и страховой компанией.

Объём и качество помощи и иных мероприятий прописывается в специальном соглашении, основываясь на программах, составленных по обоюдному согласию страхователя (работодателя) и страховщика (страховой компанией) и предоставляется застрахованному (сотрудникам предприятия страхователя и членам их семей) в соответствии с договором.

Программы ДМС составляются с учётом финансирования и предоставляют право на обращение застрахованного работника в медицинское учреждение, указанное в договоре, для оказания ему:

  • консультации,
  • диагностики,
  • лечения,
  • реабилитации,
  • профилактики,
  • санаторно-курортного лечения.

Полис ДМС позволяет застрахованному лицу получать медицинскую помощь в соответствии с указанным перечнем в договоре.

Существует несколько разновидностей пакетов ДМС. В стандартный базовый входят:

  1. Врачебный приём и лечение в поликлинике и на дому.
  2. Вызов скорой медицинской помощи.
  3. Стационарное лечение в плановом или экстренному порядке.
  4. Реабилитация, в том числе в санаториях.
  5. Услуги стоматолога и семейного врача.

Кроме того, имеются полный, расширенный и пакет по типу «конструктора».

Плюсы оформления корпоративного пакета страхования

При оформлении корпоративного пакета ДМС каждый сотрудник получает:

  1. Полное страховое покрытие расходов на оказание помощи в соответствии с перечнем прописанных услуг.
  2. Профессиональное долгосрочное ведение с момента его обращения на диспетчерский пульт страховой организации при наступлении страхового случая. Застрахованный получает возможность круглосуточного обращения к консультанту компании, который является посредником между клиентом и медицинским учреждением и выстраивает оптимальное взаимодействие между ними.
  3. При отсутствии определенных платных услуг в пакете ДМС застрахованный имеет возможность получить данную услугу с определенной скидкой в случае её обязательной необходимости.
  4. Возможность проведения экспертизы по соответствию качества оказания услуг, а также отстаивание прав и защита интересов застрахованного.

Также, имеются плюсы и для компании или предприятия-страхователя:

  1. Появляются эффективный «рычаг» по усилению мотивации или удержанию своих работающих сотрудников, уменьшая «текучку» кадров.
  2. Формируется дополнительная социальная гарантия (в составе соц пакета) для привлечения более квалифицированных работников помимо уровня заработной платы.
  3. Обеспечивается льготное налогообложение, так как до 6% от заработной платы сотрудников отчисляется на страховое покрытие и не облагается НДФЛ.
  4. Повышается уровень конкурентоспособности и репутация среди аналогичных компаний.
  5. Улучшается уровень корпоративной и правовой культуры.
  6. Обеспечивается своевременность оказания помощи, что значительно снижает длительность общей нетрудоспособности и повышает эффективность работы каждого застрахованного.
  7. Минимизируется затрата времени на ежегодные медосмотры и профилактические мероприятия (например, вакцинацию).

Минусы

Однако, помимо достоинств имеются и определенные негативные моменты для работодателя:

  1. Относительно высокая стоимость пакета услуг ДМС.
  2. Необходимость в дополнительном налоговом и бухгалтерском оформлении и учёте (увеличение документооборота).
  3. При судебных тяжбах со страховой компанией все расходы – за счёт работодателя.
  4. Ответственность за недобросовестное поведение работника (передача полиса другому человеку) несёт также страхователь.

Есть определенные минусы и для самого коллектива:

  1. Может быть территориальная привязанность к неудобно и далеко расположенным лечебно-профилактическим учреждениям.
  2. Несвоевременность внесения страховщиком работника в списки застрахованных повлечёт за собой личные расходы заболевшего без права компенсации.
  3. В списке исключения могут оказаться некоторые хронические патологии, имеющиеся у сотрудника. В этом случае, страховая премия возвращаться не будет.
Тщательное изучение договора ДМС и выбор надежной страховой компании позволят значительно уменьшить вероятность появления указанных недостатков.

Особенности заключения договора

Перед подписанием следует обратить внимание на определенные нюансы:

  1. Необходимо внимательное изучение всех пунктов договора до его подписания с обязательным указанием и оговоркой тех условий, которые не устраивают страхователя. Причём, это должен быть официально заверенный документ.
  2. Следует изучить весь перечень исключений для отказа от предоставления медицинской помощи согласно установленному положению. Также об этом стоит уведомить своих сотрудников, в том числе под их личную подпись.
  3. При подписании соглашения важно обратить внимание на срок действующей лицензии страховой компании по оказанию данных услуг. Может случится, что он истекает раньше окончания срока действия предполагаемого договора.
  4. При возникновении спорных случаев, урегулирование отношений между страхователем и страховщиком производится с помощью правил, установленных Гражданским кодексом РФ (глава 48, статьи 927 – 970) и конкретными положениями заключённого договора ДМС.
  5. Обязательное оформление полиса ДМС производится в случае приема на работу иностранных граждан. Заключение договоров распространяется и на членов их семей (супругу, детей до 18 лет и детей-иждивенцев) со дня их официального въезда на территорию России. Данный пункт является обязательным и прописывается в трудовом договоре. Основное условие – сотрудник должен быть высококвалифицированным, то есть опытным или имеющим определенные достижения в своей сфере деятельности.

Для неквалифицированных и квалифицированных работников такое обязательство не распространяется.

Как оформить пакет ДМС (пошаговая инструкция)

работник и врач

Договор со страховщиком обычно заключает HR-менеджер компании. И перед ним ставятся 2 основные задачи:

  1. Уложиться в выделенный на эти цели бюджет.
  2. Выбрать оптимальную программу, учитывая пожелания большинства сотрудников для сохранения их мотивации.

Для этого нужно провести предварительный анализ потребностей работников организации в определенном объеме медицинской помощи:

  1. По категориям формирования программ ДМС (в зависимости от стажа, должности и рисков).
  2. По наполнению пакета с учётом необходимых медицинских учреждений (поликлиника, стационар, скорая помощь).
  3. По подключению комплекса дополнительных услуг (лечение за границей, профилактические мероприятия, страхование от несчастных случаев, а также включение в программу близких родственников).

Также, рекомендуется оформление внутренних дополнительных документов:

  1. Печатается приказ об установлении ДМС на предприятии (пишется в свободной форме).
  2. Вносятся изменения в трудовые или коллективные договора (кто, в каком порядке и в каком объёме может пользоваться пакетом ДМС).

Только после последовательного выполнения всех перечисленных пунктов заключается договор с выбранной страховой медицинской организацией.

Как выбрать страхователя?

В каждой страховой организации имеются свои программы ДМС с определенными пакетами по предоставлению медицинской помощи и иных услуг.

Поэтому необходимо следовать определенному алгоритму действий для выбора оптимального страховщика:

  1. Нужно ознакомиться с правилами нескольких страховых компаний, более-менее соответствующих требованиям и сравнить их между собой.
  2. Тщательно проверить их лицензию и уставы.
  3. Изучить список медицинских учреждений, работающих с той или иной компанией (чем больше, тем лучше), а также учреждений, обслуживающихся по программам ДМС.
  4. Можно почитать отзывы о страховой организации, особенно акцентируя внимание на негативных.
  5. Следует изучить статистику – сколько людей на том или ином пакете.
  6. Очень тщательно прочитать договор и его приложения, особенно заострив своё внимание на пунктах Права и обязанности, Льготы, Ответственности сторон, Решение спорных вопросов, Санкции, Форс-мажор, Исключения из программы и другие оговорки.
  7. Далее следует сравнить соответствие содержания программы с интересами сотрудников компании, а также соотношение цены и количества предоставляемых медицинских услуг, перечня лечебно-профилактических учреждений, в том числе санаториев, и их территориальной принадлежности.
  8. Важно уточнить как работает диспетчерский пульт самой страховой компании (это обычно смотрится по отзывам), его пропускную способность и длительность периода согласования по оказанию услуги.
  9. При наличии командировок следует узнать о наличии региональных отделений или договоров с медицинскими учреждениями других регионов или за границей.
  10. Следует определиться с несколькими страховщиками и отправить им свои предпочтения и требования, после чего сравнить полученные ответы и предложения.
Громкое имя страховой компании не играет решающей роли. На первом месте должны стоять интересы собственных сотрудников. Только после оценки всех указанных пунктов следует приступить к разработке и согласованию договора с выбранной компанией-страховщиком.

Где можно получить ДМС для сотрудников?

Полис ДМС для сотрудников можно оформить в большинстве страховых компаний. Среди них такие организации как Россгосстрах, Согаз, Альфа-страхование, Ингосстрах, ВСК, а также Сбербанк, ВТБ — Страхование, Уралсиб, Альянс и другие.

Стоимость корпоративного пакета

Покрываемые риски с полным перечнем объема и качества медицинской помощи определяются только работодателем.

Это сказывается на стоимости полиса ДМС для сотрудника, а также на уровень и ценовую категорию лечебно-профилактического учреждения по программе страхования.

В зависимости от вариантов наполнения программ для организаций и компаний возможна следующая приблизительная стоимость корпоративного пакета ДМС в рублях:

  1. Амбулаторная помощь (+ помощь на дому) — от 10 000 до 200 000.
  2. + стоматология — от 15 000 до 220 000.
  3. + скорая помощь и стационар — от 20 000 до 270 000.
  4. + экстренная и плановая помощь — от 30 000 до 310 000.

ДМС для родственников сотрудников

Для увеличения мотивации некоторые работодатели оформляют полиса ДМС не только сотрудникам, но и их близким – жене (мужу) и детям до 18 лет. По желанию может быть расширение списка застрахованных.

Это особенно важно для работников, заботящихся не только о своём здоровье. Это приводит к росту производительности их труда и снижению текучести кадров.

Итак, можно заключить, что ДМС для сотрудников при верном выборе страховой организации приносит только пользу работодателю, повышая престиж компании и корпоративную культуру коллектива. А работники, обеспеченные качественным соц пакетом, более работоспособны, что также является положительным моментом для функционирования всего предприятия.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars 0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий