Инвестиционное страхование жизни

Не так давно в российской экономике начал бурное развитие инвестиционный сектор. Компании, владеющие и управляющие финансовыми активами, осваивают новые виды вложений, позволяющие сохранить и приумножить имеющийся капитал.

В связи с негативными реформами пенсионной системы, наибольшей популярностью в отечественной финансовой индустрии пользуется такой экономический инструмент, как страхование жизни с инвестиционной составляющей.

домик из деревяшек

Что такое инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни подразумевает 2 обособленные составляющие – накопительное страхование жизни и вложение инвестиций, которые объединены в один взаимовыгодный продукт.

Под страхованием жизни понимаются отношения между страховщиком и страхователем на продолжительной основе, в которых основным риском выступают случаи смерти или дожития до окончания срока сделки.

Страховые взносы при заключении такого вида договоров выплачиваются застрахованным лицом периодически на протяжении всего времени действия страховки. Вложение инвестиций – это размещение финансовых активов на фондовых рынках с целью извлечения дохода.

В случае инвестиционного страхования жизни, страхователю предоставляется возможность самостоятельно выбрать направление для размещения своих активов. Наиболее выгодными вариантами являются паевые фонды или частные инвесторы, сохраняющие капитал в виде депозитов или рейтинговых облигаций.

При заключении договора инвестиционного страхования жизни, денежные средства, внесенные в качестве оплаты страхового вноса, вкладываются страховой компанией в инструменты, приносящие прибыль. Доходность данного вида страхования составляет 8-12% годовых.

Особенности:

  1. Гарантированный возврат вложенных средств.
  2. Возможность выбора срока страхования клиентом. Так как этот вид отношений имеет продолжительный характер, договор заключается на срок от 5 лет и более.
  3. Возможность наблюдения за уровнем страхового риска.
  4. Договором предусмотрено полное досрочное расторжение или частичный вывод накопленных средств.
  5. Гибкая система страхования: у страхователя имеется возможность варьировать сумму страхового взноса.

Преимущества и недостатки

Основными плюсами системы являются:

  1. С сумм дохода, полученных от инвестирования, не взимаются налоги.
  2. При наступлении страхового случая – смерти клиента, его родственники получают полноразмерное возмещение, даже если страхователем оплачены еще не все взносы.
  3. Накопленные средства защищены от принудительного отчуждения: на них не накладывается арест, их не взыскивают в счет погашения долгов, их не делят при спорах претензионного характера, например, в случае развода.
  4. Каждый инвестиционный вклад застрахован государством, обеспечена 100% сохранность накоплений.
  5. Эффективно для людей, которые хотят обеспечить наличие средств к определенной дате.

К минусам системы можно отнести:

  1. В случае неоплаты страхового взноса, договор расторгается, а денежные средства, внесенные ранее, сгорают.
  2. В отличие от договоров банковского вклада у инвестиционного страхования нефиксированный доход. Он зависит от экономической обстановки в стране и тенденций мировой экономики.
  3. Невозможность просчитать и спрогнозировать ситуацию, ввиду долгосрочности договора.
  4. Платная основа: при заключении договора страховая компания взимает с клиента единовременную комиссию.
  5. За преждевременный отзыв денежных средств возможно наложение штрафных санкций.

На что нужно обратить внимание перед заключением договора?

  1. Если вы имеете нечеткое представление об инвестиционном страховании, обратитесь за разъяснениями к специалисту, так как неправильное понимание сущности сделки может привести к упущению важных деталей.
  2. Необходимо точно определить срок размещения активов, для того, чтобы исключить риск необходимости досрочного вывода денежных средств.
  3. Определиться в какой пропорции вы бы хотели разделить средства между страхованием и инвестированием. Сейчас имеется возможность определения потенциального дохода в различных вариациях.
  4. Просите консультанта определить уровень страхового риска и оптимизировать схему инвестирования, для получения максимальной выгоды.
  5. Внимательно читайте пункты о комиссионных сборах и штрафных санкциях. У страхователя всегда имеется возможность исключить или добавить какие-либо требования.

Отзывы страхователей

Ирина 33 года Москва: «Мы с мужем решили заключить договор инвестиционного страхования жизни для накопления денег на обучение ребенку в институте.

Договор у нас в евро. Банк обещал 2,2% годовых. За год доходность получилась 3,5%. Я очень довольна результатом. Хороший доход вышел из-за курсовой разницы, да еще и такой процент! Всем советую!»

Екатерина 27 лет Самара: «Нам рассказали сказку по поводу полюса, теперь подарим при расторжении договора 80000 руб., обманывают народ, заведомо зная об этом.

Доверять нельзя никому! Доход, который был обещан сказка, я посмотрела – за год от 300000 рублей я приобрела 2500 рублей – бешеные деньги, не правда ли? Люди не видитесь на фонды, все это ложь!»

Александр 38 лет Новосибирск: «Вы идете в банк за доходностью. Депозит дает от 7 до 9% годовых, по полису вам говорят, что будет 30%. Теперь давайте разберемся, сумму, которую вы вкладываете, делят всегда на 2 части, гарантированную и рисковую.

Деление происходит следующим образом: срок договора выбирается на 5,7 и 10 лет, соответственно. Полис — это долгосрочный продукт, который должен решать какую-то цель и основная его задача – защита капитала. Так вот, если вы выбрали 5 лет и вложили, например, 100000 руб. то в рисковую часть идет 12,5% от суммы, а остальное в гарантированную. Доходность в 30% есть!

Только не на всю сумму, а на 12500 руб. Вот и получается 3000-4000 руб. Выбирать этот полис нужно на 7 или 10 лет, так как на этих сроках части поделены выгоднее. Если на 7 лет, то в рисковой части 22,5%, если на 10 лет — 34%, считаем: от 100000 34% — это 34000.

Доходность в 30% годовых дает вам 11000 руб., а если вкладывать в облигации, то эти 11000 руб. умножаются на коэффициент 2,5 и получается 27500 руб., а это больше чем по банковскому вкладу! Вывод: заключать такие договоры нужно на длительный срок».

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars 0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий