Особенности страхования жизни и здоровья при ипотеке

Будущее предугадать невозможно. Никто не может точно знать о событиях, которые происходят по воле случая или чьей-то специальной задумке.

нарисованный дом на стекле

Хотя данный вид личного страхования является необязательным по закону (Федеральный закон «Об ипотеке», статья 16), и банк не имеет права принуждать страховать жизнь.

Однако, нужно учитывать возможные риски и длительный период заема, поэтому страхование кредитных средств необходимо:

  1. Банку-кредитору – благодаря страховке снижается вероятность убытков при невозврате выданной суммы.
  2. Прямым наследникам заемщика – при его смерти или потере трудоспособности долговая обязанность по выплате кредита может перейти на них (или наступит вероятность выселения из квартиры), кроме того, вероятно появление дополнительной статьи расходов на лечение заемщика.
  3. Самому застрахованному – в случае отказа от страховки клиент будет выплачивать кредит по повышенной процентной ставке (это вероятные убытки, которые может понести кредитор) или вообще не получит ссуду, так как вероятность одобрения снижается к нулю.

Поэтому, сознательное страхование жизни и здоровья заемщика по большей части выгодно всем сторонам. Минимизация риска потери жилья с помощью страховки – наиболее оптимальный выбор при оформлении ипотеки.

Однако, банк не имеет право отказать в оформлении ипотеки из-за отказа заемщиком оформить данный вид страхования.

Что подлежит обязательному страхованию?

Обязательному страхованию при оформлении ипотечного займа подлежит страхование имущества, приобретаемого в качестве залога. Данное требование оформлено законодательно в Федеральном законе «Об ипотеке» (ст 31).

Данная обязанность заемщика снижает риск утраты или повреждения покупаемой недвижимости, предупреждая возникновение риска убытков для банка.

Срок действия личного страхования

Страхование жизни производится на весь период действия ипотечного соглашения и выплаты кредита. В случае досрочного погашения возможен перерасчет полного пакета страховки.

Страховой полис может быть заключен на год или несколько лет. Если же страховка прерывается (оказывается просроченной), то ее возможно возобновить. Соглашение действительно с момента, указанного в самом договоре.

Как выбрать страховую компанию?

Основное внимание следует уделить предлагаемым страховщиками условиям.

При заключении договора имеют значение:

  • предварительный расчет всей стоимости личного страхования;
  • порядок выплат взносов (как, когда и сколько);
  • санкции при просрочке внесения страховки;
  • пакет страховых событий с подробным перечнем страховых случаев;
  • сумма возмещения при наступлении страхового случая;
  • скидки при продлении периода страхования;
  • акции и программы;

В каждой страховой компании имеется свой тариф на страхование жизни в зависимости от общей суммы страховки. Наиболее известные организации: Альфа страхование, Согаз, Ренессанс, Ингосстрах, Россгосстрах, ВСК, ВТБ — Страхование и другие.

Причем, часто сами банки имеют прямые договоренности с той или иной организацией, имея при этом определенный процент. В случае предоставления документов из иных независимых организаций-страховщиков, банк может отказать в выдаче кредита.

Как вариант, можно подать заявки в несколько страховых организаций. Ожидание ответа с предоставляемыми условиями составляет обычно не более суток.

Как рассчитать страховую сумму?

Страхование ипотечного кредита включает комплекс обязательных и необязательных взносов. И страхование жизни и здоровья чаще всего – требование банка, выдающего ссуду (необязательное согласно современному законодательству).

На определение размера таких взносов оказывают влияние:

  1. Возраст – чем старше, тем коэффициент выше от умеренно-высокого до высокого.
  2. Пол – для женщин ставка меньше, так как по статистике слабый пол живет дольше. В среднем для них составляет 0,18 – 1%, для мужчин – 0,32 – 1,5%.
  3. Уровень здоровья – чем больше заболеваний в медицинской карте, тем выше тариф; также проводится личное анкетирование (вредные привычки, опасные увлечения) и медицинское освидетельствование. В случае предоставления неверных сведений банк признает сделку недействительной.
  4. Профессия – у лиц с опасными или вредными условиями труда процентная ставка по страховке будет выше.
  5. Уровень доходов и общая сумма кредита.
Общая сумма страховки может достигать от 0,3 до 1,5% , обычно не более 2% от суммы займа. Причем, может потребоваться страхование жизни и здоровья созаёмщика, если учитывается и его доход.

При погашении суммы кредита производится ежегодный перерасчет страховки на остаток долга, когда наблюдается постепенное пропорциональное снижение размера страхового взноса.

В кредитном договоре должен быть прописан пункт о размере компенсации при наступлении страхового случая. Обычно, сумма составляет 100-115 % всего кредита.

Выплаты

мужчина в пиджаке

Производятся они заемщиком ежегодно, когда наступает период ответственности на будущий год. Такие периодические взносы определяют общую сумму всей страховки жизни и здоровья. Выплаты могут производиться и ежеквартально в зависимости от предоставленных условий.

Размер выплат зависит от:

  1. Остатка кредитной задолженности.
  2. Уровня процентной ставки – если она меняется, меняется и размер страховки.
  3. Досрочного погашения.
  4. Оформление комплексного пакета страховки выходит дешевле, чем отдельное страхование жизни.

Самый первый раз взнос рассчитывается от полной суммы кредита. На выплату страховой премии при наступлении страхового случая будут влиять своевременность и объем вносимых траншей. Вид полиса и страховые тарифы в случае наступления страхового случая определяют вид погашения задолженности по ипотеке.

Это может быть как полное, так и регулярное внесение денежных средств страховой компанией, то есть возмещаться может как 100% всего оставшегося долга, так и 50-75 % при признании инвалидности у должника.

Перерасчет при досрочном погашении

При выполнении такого главного условия, как досрочное погашение ипотеки, заемщик вправе потребовать перерасчет страховки в зависимости от способа ее оплаты сроком не менее чем за 10 дней до очередной даты платежа.

Если страховка была выплачена заранее и в полном объеме при заключении договора, то для ее частичного возмещения необходимо обратиться с заявлением на перерасчет в офис страховщика.

В случае отказа подается судебный иск (для его составления лучше обратиться к юристу) для удовлетворения данного требования. Кроме того, потребуется предоставить официальные бумаги: страховой договор и банковское подтверждение о полном и досрочном погашении кредита. Главный нюанс – все затраты ложатся на заемщика.

Если страховка погашалась периодически в установленные сроки, то для ее прекращения достаточно будет обратиться в страховую компанию с заявлением о приостановлении договора.

Беря ипотеку, каждый должен решить для себя, нужно ли ему личное страхование. Взвешивая все плюсы и минусы, иногда лучше не экономить, а уверенно купить жилье без боязни его потерять.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars 0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий