Как вернуть страховку по кредиту?

Страхование кредита — это дополнительная (а чаще навязанная) услуга банка, от которой его клиенты вправе отказаться.
Если же кредитный договор уже заключён, то страховку по нему можно вернуть.

Возврат денег

Особенности возврата страховых сумм по кредитам разного вида

Потребительские займы, ипотека и автокредит отличаются не только по условиям и цели предоставления, но и по специфике возврата страховых сумм.

В частности:

  • Возврат страховых сумм по потребительским кредитам можно осуществить 3 способами, если обратиться в течение 30 дней со дня получения кредита с заявлением об отказе от страховки, если исключить страхование из пакета обслуживания банка и если расторгнуть договор со страховой компанией до дня истечения срока действия полиса. Актуальны эти процедуры только в случае, если кредит ещё не погашен. Случай с «30 днями» особенно легко проходит в Сбербанке (читайте статью про возврат страховки по кредиту в Сбербанке), который, обычно, возвращает все страховки по потребительским кредитам, без каких-либо проволочек.
  • Возврат страховых сумм по договорам ипотеки и автокредитования практически невозможен, так как в этих случаях страхуются не возможности заёмщика, а само имущество, выступающее как залог. Аннулировать такую страховку до момента погашения кредита невозможно. Единственное исключение – при досрочном погашении и условии того, что страховые выплаты произведены полностью.

Особенности возврата страховых выплат по кредиту

В последнее время банки идут на «хитрость», включая условия о согласии на страховку в анкету или предоставляя всем отказавшимся от неё кредиты по повышенным ставкам.

Таким образом, на руках учреждения остаётся подтверждение добровольного согласия заёмщика на страхование, которым можно защититься в случае, если клиент обратится в суд за возвратом денежных средств.

Существуют определённые тонкости при возврате уплаченной страховки по находящимся на разной стадии исполнения кредитным договорам:

  • Возврат страховых сумм при действующем кредитном договоре. Страховку ещё по действующему кредиту можно вернуть, только если в течение 30 дней со дня получения займа обратиться в банк с заявлением об отмене участия в программе страхования, если он входит в пакетное обслуживание. Но подобное возможно только в отношении потребительских займов.
  • Возврат страховых сумм после полного погашения кредита. Нередко уже в условиях договора содержится указание, что после полного (не досрочного) исполнения заёмщик вправе оформить частичный возврат страховки. Такое положение характерно для ситуаций, когда страхователем выступает сам банк. Но гораздо чаще договор ничего не говорит о возврате страховых сумм по кредиту и заёмщику необходимо обращаться в суд для того, чтобы получить их обратно.
  • Возврат страховых сумм при досрочном погашении кредита. Достаточно часто условия кредитования предполагают ежегодную оплату страхового полиса. Так что если кредит будет погашен досрочно, заёмщик вправе потребовать от банка возврата денег за тот период страхования, который шёл после досрочного погашения. Для этого необходимо, в первую очередь, обратиться к банку с заявлением о возврате излишне уплаченных сумм. Реакция банка проявляется в 2 видах: выдача остатка денег либо отказ в возвращении неиспользованной страховой суммы. В последнем случае необходимо будет обращаться в суд за взысканием с банка неосновательного обогащения.

Порядок возврата денег по кредитному страхованию

Существует 2 основных стадии возврата страховых сумм по кредиту вне зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя – банк или конкретная страховая компания:

  • Направление в адрес страхователя письма (заявления) с уведомлением о расторжении договора страхования и просьбой возврата страховых сумм по кредитному договору или зачёта выплаченных сумм по страховке в пользу банка. О последнем можно просить, когда кредит ещё не выплачен. В заявлении подробно излагаются обстоятельства исполнения кредитного договора и, по возможности, приводится ссылка на условия или Правила страхования.
  • Возврат страховых сумм в судебном порядке. После обращения в банк или страховую компанию с большой долей вероятности можно получить отказ со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное).
В этом случае выход только один – обращаться в суд. При этом следует помнить, что направить заявление в суд можно только в течение 3 лет после исполнения кредитного договора.

При этом можно ссылаться на следующее:

  • Кредитный договор неразрывно связан с договором страхования (Например: «договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора») и, соответственно, прекращается одновременно с полным погашением кредиты, в том числе досрочно.
  • Страховой риск после исполнения договора погашается по обстоятельствам, отличным от наступления страхового случая. Следовательно, договор страхования должен быть прекращён в силу положения абзаца 1 пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (договор страхования прекращает своё действие, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли»).

Гораздо сложнее обосновывать свою позицию, если кредитный договор уже погашен и, соответственно, договор страхования прекращён, а также, если кредитное страхование входит в пакет услуг по кредиту. В таких обстоятельствах можно лишь рассчитывать на то, что в суде удастся доказать, что страховка – это «навязанная» банком услуга.

Развивать свою мысль лучше всего из того, что страховка при пакетном обслуживании проводится банком как комиссионное вознаграждение.

В заявлении можно сослаться на следующее:

  • Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. То есть кредитный договор не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательств кредитора оплачивать эти действия.
  • Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что кредиторская обязанность банка состоит в открытии и ведении банком ссудного счёта. Право на взимание страховки во время кредитования не входит в это обязательство.

Влияние факта возврата страховки на кредитную историю

Все вопросы, так или иначе, связанные с кредитными историями клиентов банка, регулируются Федеральным законом № 218-ФЗ.

Этот нормативный акт устанавливает, что кредитная история состоит из 4 частей:

  • Титульная часть, содержащая все идентификационные данные заёмщика.
  • Основная часть, включающая в себя сведения о кредитном договоре (номер, дата, сумма займа, размер процентов, график погашения и прочее).
  • Информационная часть состоит из информации о случаях обращений заёмщика с заявками на разнообразные кредиты, случаях просрочки оплат (отсутствии 2 и более платежей подряд).
  • Дополнительная часть, ознакомиться с котором банки не могут, потому что это право принадлежит только заёмщику.
Кредитная история никак не может содержать сведения о случаях возврата заёмщику страховки, и испортить её невозможно.

Образец заявления в банк о возврате страховки

В Нижегородский филиал ОАО «Сбербанк»

г. Нижний Новгород, ул. Лермонтова, д. 24

от Иванова Ивана Ивановича

паспорт: 52 03 № 785925 выдан ОВД

Кстовского района 23.04.2005 г.

адрес регистрации: 605345, г. Нижний Новгород, ул. Больная Покровская, д. 16, кв. 56.

тел. 8 945 567 78 90

Заявление о возврате страховой премии по договору № 3045 от 15.09.2014 г.

15 сентября 2014 г. между мной и ОАО «Сбербанк» в лице Нижегородского филиала был заключён кредитный договор № 3045 на предоставление суммы 500 000 рублей под 23% годовых сроком на 18 месяцев.

16.09.2014 г. с расчетного счета, на котором находились денежные средства по кредиту, без моего ведома была списана денежная сумма в размере 15 000 рублей – страховая премия по договору страхования № СБ-15-09-ЛОХ от 15.09.2014 г., который мне навязали при заключении кредитного договора. При этом сотрудник банка утверждал, что без страхования банк не имеет возможности предоставить мне кредит.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Прошу считать договор страхования между мной и Нижегородским филиалом ОАО «Сбербанк» недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на мой расчетный счет в течение 5 дней со дня получения настоящего письма. В противном случае, оставляю за собой право обратиться в суд со взысканием списанной суммы и понесённый мною расходов.

22.11.2014 г.                                     Иванов И.И.

Законно ли страхование по кредиту

Банки часто пытаются навязать своим клиентам в нагрузку к кредиту договор страхования, по которому клиент получает гарантии помощи в возврате займа в случае наступления каких-либо непредвиденных ситуаций (болезнь, травмы, потеря работы и прочее).

Страхование

Кредитное страхование — это не всегда «зло». В случае если приходится брать ипотеку или кредит на крупную сумму и на продолжительный срок, то всё же рекомендуется застраховать своё обязательство по возврату займа.

Услуга страхования ответственности перед банком не может быть включена в кредитный пакет на каком-либо обязательном основании.

Дело в том, что в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. То есть кредитный договор между банком и клиентом — это исключительно отношение по передаче заёмных средств и не более.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещено ставить в зависимость приобретение одних услуг обязательным приобретением других. То есть страхование, взыскание комиссий (расчётное обслуживание, перевод и пр.) это дополнительные услуги, и клиент банка вправе от них отказаться.

Единственное исключение — страхование залога по ипотеке. Статья 31 Закона «Об ипотеке» предусматривает обязанность заёмщика страховать имущество в полном объёме (по рыночной стоимости) и за своё счёт.

Виды страховых событий

Договор кредитного страхования, как правило, включает очень широкий спектр страховых случаев, т.е. ситуаций, когда ставится под угрозу возврат заёмных средств. В зависимости от ситуации они могут быть связаны с личностью самого заёмщика либо залоговым имуществом.

Распространены следующие случаи:

  • смерть заёмщика или потеря заёмщиком здоровья из-за болезней или травм;
  • потеря заёмщиком работы в результате ликвидации или банкротства работодателя, сокращения штата или численности. Простое увольнение никогда не считается страховым случаем;
  • утеря или повреждение залогового имущества (автомобиль, квартира);
  • утрата права собственности на залоговое имущество (угон автомобиля, лишение собственности на квартиру и другие негативные ситуации).

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить