Агентство по страхованию вкладов (АСВ)

В подавляющем своем большинстве граждане не имеют представления о том, как устроена система страхования вкладов (ССВ), об АСВ, а также не знают обо всех нюансах, касающихся этой деятельности.

ACB

АСВ – это государственная организация, предназначение которой заключается в защите денежных средств населения в кредитных организациях. При несостоятельности банка деньги, имеющиеся на депозите, возвращаются клиентам.

Как устроена ССВ

ССВ — это система защиты финансов, находящихся на депозитах частных лиц, посредством их страхования.

Стороны ССВ:

  • Вкладчики, размещающие сбережения на счетах в банке, являются выгодоприобретателями.
  • Страховщиком является АСВ.
  • Банки, которые имеют лицензию и соответственно имеющие договор с агентством, это участники ССВ и страхователи.
  • Банк России – орган, уполномоченный вести контроль над деятельностью АСВ.
  • Правительство РФ ведет контроль над деятельностью системы страхования вкладов, принимая в этой системе активное участие.
Если наступает момент возникновения страхового случая, АСВ обязуется гарантированно выплатить людям их сбережения вне зависимости от масштаба и количества подобных случаев в целом.

Принципы деятельности ССВ

Прежде всего, все банки, предусматривающие в своей деятельности ведение счетов физлиц, должны быть участниками ССВ. Банкам, чтобы принимать участие в ССВ, необходимо иметь финансовую стабильность, на предмет этого ЦБ РФ проводит проверку банков.

Банки-участники обязуются:

  • Производить уплату страховых взносов в Фонд ССВ, за просрочки отчислений налагается пени.
  • Открыто оповещать клиентов об ССВ, о сумме и порядке выплат в случае ликвидации.
  • Иметь список обязательств перед держателями вкладов, а также выполнять требования иного рода, которые прописаны в Законе.
  • Возмещения по страховым случаям имеют некоторые ограничения.
  • Выплаты должны проводиться в сжатые сроки.

Список незащищенных вкладов и вкладов, подлежащих страхованию

Только имеющие лицензию банки могут страховать вклады. Список таких банков имеется на официальном сайте АСВ. Необходимо знать, стоит ли доверять тому банку, в котором клиент решил открыть депозит. Ведь в случае ликвидации сомнительный банк не возместит денежные средства.

Большая часть вкладов страхуется АСВ, но имеется и перечень, который указывает на те из них, которые остаются незащищенными.

Под страхование попадают следующие вложения:

  • Сбережения, оставленные на определенный срок и под процент.
  • Текущие счета.
  • Депозит до востребования.
  • Счета на банковских картах.
  • Специальные счета, открытые предпринимателями, ранее не попадающие под действие страховых выплат.
  • Средства подопечных, числящиеся на счетах попечителей и опекунов.
  • Деньги на счетах эскроу.

Но есть список вкладов, которые являются не защищенными от возможных рисков, среди них:

  • Вклады на предъявителя (сберегательные сертификаты).
  • (ОМС) — счета, на которых ведется учет драгметаллов.
  • Вклады на предъявителя.
  • Средства на счетах электронных кошельков.
  • Вклады, которые имеются в отделениях банков России, но которые расположены заграницей.
  • Средства в доверительном управлении банка.
  • Индивидуальные счета, открытые предпринимателями до 2014 года.
  • Специализированные счета нотариусов.

Страхование вкладов физических лиц

Изначально страхование такого рода появилось в Америке, а затем данная система была введена во многих странах, в их числе и в России, где АСВ начало свою работу в 2004 году.

Благодаря систематическим отчислениям от банков-участников ССВ происходит пополнение фонда страхования.
Ранее сумма, которая подлежала страхованию, имела лимит в 700 тысяч рублей, но теперь это значение увеличилось в 2 раза, составив 1,4 млн рублей. Именно эта сумма является на настоящее время застрахованной. Размер этих денежных средств является гарантированным для возврата гражданам.

Если банки не выполняют свои обязанности, клиент имеет право на получение своих денежных средств с учетом начисленных процентов.

Ограничения ССВ

Данные ограничения заключаются в том, что не все сбережения попадают под действие Закона о страховании, имеются те, которые являются незащищенными в той ситуации, если банк больше не может выполнять свою деятельность по каким-либо причинам. Также это касается и максимальной суммы покрытия по вкладам – 1, 4 млн рублей. Проще говоря, больше этого значения клиентам банка при наступлении страховых случаев выплачено не может быть.

Выплаты при отзыве лицензии

При отзыве лицензии благодаря формированию в стране ССВ клиенты гарантированно получают свои финансовые средства, которые имеются на депозитах в банках.

Это необходимо для того, чтобы предоставить защиту простым вкладчикам, тем самым повысив уровень доверия клиентов к банкам. Выплаты производятся АСВ.

Ликвидация несостоятельных кредитных организаций

Процедура ликвидации несостоятельной кредитной организации и банкротства проводится в случае невозможности дальнейшего исполнения финансовых обязательств перед кредиторами, а также налоговых и иного рода обязательных платежей.

Кредитная организация признается неспособной продолжать свою деятельность в том случае, если не исполняет свои финансовые обязательства в период до двух недель со времени их возникновения.

Характерная черта в процедуре банкротства – непосредственное участие в данном процессе регулятора, то есть ЦБ России.

Санация

Санация, или иначе оздоровление банков, необходима для того, чтобы предотвратить банкротство. Лишь в том случае, когда удается избежать банкротства, данная процедура будет считаться успешно выполненной.

Основания, которые дают право для проведения процедуры:

  • Несоответствие нормативам достаточности капитала, установленным Банком России.
  • Неоднократное неисполнение денежных обязательств перед кредиторами в течение последних шести месяцев, неуплата платежей вследствие дефицита средств в течение трех дней с момента, когда должны быть проведены выплаты.
  • Риск потери платежеспособности кредитной организации превысил в процентном отношении 10%.
  • Происходит снижение абсолютной величины капитала более чем на 20% в сравнении с максимальной величиной, достигнутой за последний год.
  • Величина капитала за отчетный месяц стала ниже размера уставного капитала.

Санация банков влечет за собой проведение следующих часто применяемых мероприятий

  • Оказание денежной помощи банку его участниками или же иными лицами.
  • Изменение структуры активов и пассивов банка.
  • Приобретение АСВ акций или же финансовая помощь, оказываемая инвесторам, которые приобретают акции в размере не менее 75%.
  • Проведение изменений в организационной структуре банка.

Процесс выплаты страховки

Ликвидация

В случае ликвидации, возмещение средств клиентам банка берет на себя АСВ. В таком банке назначается временное руководство.

В течение двух недель с момента отзыва лицензии агентство страхования вкладов выбирает уполномоченного банка-агента, в котором будут проводиться выплаты. Клиенту необходимо обратиться в выбранный АСВ банк с определенным перечнем документов.

В него входят следующие документы:

  • Заявление на выплату вклада, заполненное в специальной форме.
  • Документ, удостоверяющий личность (паспорт). В случае изменения паспортных данных необходимы подтверждающие документы.
  • Если деньги по депозиту будет получать кто-то другой, то необходима еще нотариальная доверенность.

После подачи заявления со всеми необходимыми документами в течение 3 дней клиент имеет право получить возмещение по вкладу, но при этом должно пройти 14 дней с момента ликвидации организации. Вкладчики имеют право получить сразу в полном размере свои денежные средства, если они не превышают 1, 4 млн рублей. Вклады могут быть при этом в разной валюте.

В том случае, если сумма вклада была больше, клиент после получения гарантированного возмещения по вкладу, оформляют дополнительное требование на оставшуюся часть суммы, которая может быть выплачена в течение периода до окончания полной ликвидации банка. Этот процесс может быть растянут на несколько лет.

СВ необходимо составить список имущества кредитной организации и реализовать собственность. Лишь после этого клиентам банка будет осуществлена выплата средств, превышающих установленный лимит. После того как агент осуществил выплаты, он дает справку о получении компенсации. 

Действия при отсутствии в списках на компенсацию

Могут возникнуть ситуации, когда клиенты, имеющие вклад в банке, не оказываются в списках на компенсацию. Такое может случиться, например, если вкладчик открыл депозит за несколько дней до отзыва лицензии у банка.

В этом случае клиенту необходимо обращаться напрямую в АСВ с заявлением или определенные кредитные организации. Помимо заявления необходимо предъявить договор, заключенный с банком, и приходные ордера. После этого Агентство должно провести проверку и произвести в реестре корректировки. АСВ после проверки дает письменный ответ заявителю. Может быть и такое, что АСВ даст отказ, в этом случае необходимо обратиться в суд.

Если клиент не согласен с выплаченной суммой, то необходимо поступать по той же схеме.

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить