Договор страхования — виды, условия и особенности заключения

Страховые договоры заключаются между страхователями и страховщиками, основная цель этого юридического документа заключается в определении прав и обязанностей каждой из названных сторон.

В соответствии с ним также определяются и страховые случаи, при наступлении которых страховщик должен будет компенсировать ущерб в форме денежной суммы, объем которой регламентируется заключенным соглашением.

подписание договора

Виды

В соответствии с действующим законодательством, существуют следующие разновидности подобных договоров:

Имущественный страховой договор

Заключается на добровольном основании, в соответствии с этим документом страховщик обязуется на оговоренных условиях возместить страхователю ущерб, полученный им при определенных обстоятельствах.

Страховыми случаями в соответствии с данным соглашением могут являться отдельные виды недостач, повреждений или ущерба; потери, полученные из-за недобросовестного выполнения своих прямых обязанностей сторонними контрагентами; неполучение по каким-либо причинам ожидаемого дохода и прочие потери, понесенные предпринимателем из-за внешних факторов, на которые он по объективным причинам не мог оказать влияния.

В зависимости от нюансов договора, страховщик может возместить все расходы, связанные с повреждением имущества, а также прибыль, которую страхователь не получил из-за сложившейся ситуации. Выплаты в денежной форме могут превысить сумму понесенного ущерба только в том случае, если между сторонами был оговорен ее фиксированный показатель, который не зависит от прочих обстоятельств.

Личный страховой договор

Предназначен для защиты физических лиц, компенсация обычно выплачивается при нанесении вреда здоровью, а также возникновении ситуаций, которые угрожают жизни страхователя. У подобных соглашений имеются разные формы, поскольку физические лица могут страховать себя от несчастных случаев, различных заболеваний и прочих обстоятельств, угрожающих их жизни и здоровью, а также проходить процедуру добровольного медицинского страхования.

Существует 2 подвида данного страхования: обязательная разновидность гарантирована каждому человеку государством, а страхование добровольного типа осуществляется физическими лицами самостоятельно в случае возникновения такого желания или необходимости.

Особенности заключения

Заключению подобных соглашений всегда предшествует возникновение страхового интереса, вне зависимости от того, носит он общественный или индивидуальный характер.

Сама процедура в соответствии с действующим законодательством обладает следующими особенностями:

  1. Заключение документа осуществляется исключительно в письменном виде. В нем могут быть оговорены любые условия, устраивающие обе стороны, но они не должны противоречить действующему законодательству.
  2. При заключении соблюдается правило добросовестности, в соответствии с которым стороны должны предоставлять друг другу только достоверную информацию. Если страхователь нарушит это правило и предоставит заведомо ложные сведения, то заключенное соглашение может быть признано недействительным.
  3. Зачастую, при страховании различных видов имущества, учитывается и фиксируется его стоимость на момент заключения соглашения, при этом, естественная амортизация учитываться не будет.
  4. Фактически всегда заявление страховщика оформляется исключительно в письменном виде, но в отдельных ситуациях могут быть исключения, если страхователь дает свое добровольное согласие на устное предоставление ему всех необходимых сведений. В таком случае, основным свидетельством достигнутого соглашения будет являться сертификат, полис или иной подтверждающий документ соответствующего типа.
  5. Допускается заключение договоров сразу с несколькими различными страховщиками, но в случае возникновения ситуации, когда страхователю полагается компенсация, она не может превышать общей суммы понесенных убытков. Иными словами, не получится получить возмещение в полном объеме от каждого из страховщиков.
  6. Юридические лица иногда заключают подобные соглашения с формированием собственного фонда внешним или внутренним способом. Основное отличие данного варианта от составления стандартного договора заключается в том, что возмещение убытков будет осуществлено только по требованию страхователя, а для компенсации будут задействованы финансовые средства, накопленные им в компании, с которой было подписано соответствующее соглашение.

Основные условия

Обязательные условия договора страхования

Условия, которые должны быть в обязательном порядке включены в заключаемое соглашение, оговорены на законодательном уровне и регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

При этом, они находятся в прямой зависимости от формы документа, так, при подписании имущественного договора, в нем должны быть четко определены следующие условия:

  1. Информация об имуществе, а также всех интересах и возможной прибыли, подлежащей страхованию. Исключение составляют экспортные инвестиции и зарубежные кредиты, которые могут быть по просьбе заинтересованной стороны защищены от политических и предпринимательских угроз.
  2. Описание и четкое определение всех страховых ситуаций, после наступления которых будет полагаться возмещение полученного ущерба. Также, должны быть оговорены и всевозможные исключительные случаи, если они предусмотрены.
  3. Максимальный размер суммы, которая может быть выплачена для возмещения понесенных убытков.
  4. Продолжительность действия подписанного соглашения и срок, после которого оно будет считаться недействительным и утратит свою юридическую силу.

Если одной из сторон соглашения является физическое лицо, то есть фактически заключается договор личного страхования, то в таком документы обязательно должны быть указаны следующие сведения:

  1. Полные сведения о застрахованном физическом лице, которые позволяют идентифицировать его личность.
  2. Описание всех страховых ситуаций, после наступления которых потребуется возмещение ущерба. В этом пункте нет принципиальных отличий от информации, которая указывается в имущественном документе.
  3. Максимальный объем страховой суммы и срок действия документа, также указываются без принципиальных отличий.

Объект, субъект и предмет договора

Важными терминами, присутствующими в заключаемом страховом документе любого типа, являются его субъект, объект и предмет. Без их полного и четкого понимания не может обойтись как юридическое, так и физическое лицо, поскольку в таком случае возникает риск нарушения условий соглашения, которые являются обязательными для исполнения.

Расшифровка данных терминов приводится в соответствии с действующим гражданским законодательством, согласно которому субъектами страхового договора являются:

  1. Страховщик, которым обязательно является юридическое лицо, обладающее лицензией, позволяющей ему осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.
  2. Страхователем может являться как физическое, так и юридическое лицо. Для этого физические лица должны обладать дееспособностью, а юридические лица пройти процедуру соответствующей регистрации.
  3. Выгодоприобретатель, как это понятно из названия, является лицом, в пользу которого было оформлено соглашение. Данная роль является добровольной и стать ей можно только по согласию сторон, после чего выгодоприобретатель может рассчитывать на возмещение ущерба, нанесенного ему в случае возникновения страховой ситуации.
  4. Застрахованный – это обобщенный термин, под которым могут пониматься страхователи, выгодоприобретатели, а также третьи лица, если от них будет получено соответствующее разрешение на участие в заключение соглашения.
Гораздо проще ситуация обстоит с предметом договора, поскольку им всегда являются конкретные услуги, предоставляемые страховщиком.

Иными словами, фактически это риск, который на себя берет организация и обязательство возмещения понесенного ущерба, которое может быть получено в случае возникновения оговоренных в документе обстоятельств.

Объектами являются различные имущественные интересы, которые должны получить защиту от страховщика.

Они могут быть связаны со следующими факторами:

  1. Жизнь или здоровье конкретного физического лица, а в отдельных случаях дожитие до оговоренного возраста.
  2. Владение определенным физическим имуществом.
  3. Ущерб, который может быть причинен жизни или здоровью сторонних лиц, если осуществляется процедура страхования ответственности.
  4. Любые риски, связанные с ведением собственного бизнеса и предпринимательской деятельностью.

Права и обязанности сторон

Все права и обязанности, которыми наделяются обе стороны, участвующие в заключение страхового договора, также оговорены действующим гражданским законодательством.

заключение договора

Оно возлагает на всех юридических лиц, являющихся страховщиками, следующие обязанности:

  1. Предоставить страхователю полный объем сведений о правилах осуществляемой процедуры.
  2. Осуществить компенсацию расходов, которые возникли в случае наступления страховой ситуации.
  3. Не передавать никакие сведения о страхователе и его личном имуществе третьим лицам. Исключение могут составлять только случаи, оговоренные действующим законодательством, например, связанные с содействием правоохранительным органам.
  4. При уменьшении или увеличении риска наступления страхового случая, проводить перерасчет соответствующей суммы и перезаключить договор на новых условиях, если страхователь оповестит о таком желании.

При этом, страховщик наделяется и рядом прав, которые обычно заключаются в следующем:

  1. Осуществлять проверку всей информации, которую он получает от страхователя.
  2. Осуществлять самостоятельное установление основных причин, которые привели к возникновению страховой ситуации.
  3. Осуществлять запросы в различные органы и инстанции для получения подтверждений тех или иных фактов.
  4. Принимать активное участие в спасении и сохранении состояния имущества, которое было застраховано в соответствии с договором.
  5. Требовать от страхователя предоставление всей необходимой дополнительной информации о возникшей страховой ситуации.
  6. Получить в свою собственность похищенное застрахованное имущество в случае его обнаружении при условии, что ранее за него была выплачена полная сумма, соответствующая его стоимости.

Страхователь также имеет ряд обязанностей, выполнение которых является обязательным:

  1. Вносить полагающиеся взносы в оговоренный и установленный срок.
  2. Предоставить страховщику всю необходимую, полную и достоверную информацию, которая может ему потребоваться для качественной оценки и анализа имеющихся рисков.
  3. Сообщать о возникновении страховых случаев в установленный срок.
  4. Принимать все меры, которые будут направлены на предотвращение получения вреда или минимизацию ущерба в случае возникновения страховой ситуации.

Также, страхователь имеет и определенные права, данные ему действующим законодательством:

  1. Получать финансовое возмещение ущерба, полученного в случае наступления страховой ситуации.
  2. Заключать соглашение в отношении третьих лиц при получении их согласия.
  3. Согласовывать со страховщиком и изменять условия соглашения при наличии объективных причин.
  4. Расторгать заключенное соглашение.
  5. Получать различные льготы в соответствии с имеющимся договором.

Срок

Под сроком конкретного договора понимается определенный период времени, на протяжении которого он будет действовать, и обладать юридической силой. Расшифровка данного термина, а также все нюансы, связанные с ним, содержатся в действующем гражданском законодательстве.

В соответствии с ним имеются следующие нюансы, связанные со сроком подобных документов:

  1. Заключенный договор вступает в силу после того, как страхователь осуществит первый взнос или при наступлении иных событий, которые оговорены в документе.
  2. Договор теряет свою силу и перестает действовать в момент, который предварительно оговаривается и фиксируется в документе. Если он выпадает на выходной или праздничный день, то сроком окончания действия соглашения считается следующий рабочий день.
  3. Причинами досрочного расторжения может быть: добровольный отказ страхователя от договора, утеря застрахованного имущества из-за не страхового случая, прекращение деятельности юридического лица, которое являлось страхователем.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars 0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий