Страхование имущества физических лиц: особенности, правила и тарифы

Тонкости страхования в нашей стране не имеют широкой огласки, поэтому даже у опытных страхователей часто обнаруживаются темные пятна.

В этой статье рассмотрены некоторые вопросы, касающиеся страхования имущества граждан, которые не являются предпринимателями или юридическими лицами.

дом под защитой

Правила

Существует 2 рода правил страхования имущества физ.лиц – правила, предписанные законом, и внутренние правила страховой компании. Законом регламентируется только порядок заключения договора, а также то, что гражданину не может быть отказано в получении обязательного страхования, однако может быть дан отказ в скидке.

Внутренние же правила у каждой фирмы свои.

Каков порядок заключения страхового договора?

Первым делом, вы должны обратиться в офис компании. Сделать это можно онлайн, приехав в приемную организации, или вызвав агента на дом. С собой вы должны иметь документы, удостоверяющие личность и документы на имущество, а также, если агент попросит какие-то дополнительные справки, например справку о несудимости, вы должны будете ее предоставить.

Далее агентство будет проводить оценку рисков, по итогам которой вам будет назначена величина ежемесячных взносов, а также цена заключения договора.

Важно, чтобы на полисе обязательно была подпись и печать агента, в противном случае он будет признан поддельным.

Скачать Образец договора страхования имущества в формате .doc (Word)

Особенности страхования имущества физ. лиц

Рассмотрим некоторые отличия страховки обычных людей и юридических лиц:

  1. Частное лицо может застраховать лишь только объекты личного пользования, такие как машина, дом, участок или, например, гараж. То есть все то, что принадлежит лично ему и то, чем пользуется он сам. Это нужно для того, чтобы было понятно, в каких страховых случаях нужно выплачивать ему компенсацию, а в каких нет. К примеру, если человек попал в аварию на застрахованной машине, когда ехал, скажем, на рыбалку, то он получит деньги, а если он занимался на этой машине незаконным предпринимательством, например, покупал пирожки и продавал их где-то вдали от магазинов, то такой случай страховке не подлежит, ибо тогда он должен был страховаться как индивидуальный предприниматель.
  2. Для частного лица в договоре содержатся риски, характерные именно для него. К примеру, это может быть поджог, стихийное бедствие, ограбление и т.д. В общем, все, что может случиться в процессе обычной нормальной жизнедеятельности. А если физ.лицо, опять-таки, создаст у себя дома склад товаров для бизнеса, из-за чего наступит страховой случай, денег он не получит.
  3. Физ. лицо страхует дом отдельно от мебели.
  4. Величина страхового взноса зависит от многих факторов, например от количества страховых случаев в прошлом.
  5. Разная величина скидки. Чем больше объектов страхует человек, тем больше ему скидывают. Это выгодно, когда у вас есть дом, дача и еще гараж.

Необходимые документы для того, чтобы застраховать имущество

Набор документов зависит от того, что именно вы хотите страховать.

Рассмотрим самые распространенные случаи:

Страхование жил. площади

Вам понадобятся документы:

  1. Удостоверяющие личность, то есть ваш паспорт.
  2. Правоустанавливающие документы на имущество (это может быть дарственная, договор купли/продажи, или иное соглашение, по которому квартира перешла в вашу собственность).
  3. Техническая документация на вашу жил. площадь.
  4. Свидетельство о том, что по вашей вине ранее не случалось никаких пожаров, наводнений и прочего, так как это в значительной мере будет влиять на решение страховой компании и на скидку.

Страхование предметов мебели или бытовой техники

Сюда можно отнести антикварные вазы, различные дорогие старинные картины и прочее. Здесь нужен паспорт, техническая документация на квартиру (чтобы узнать, где стоит ваза, в опасном или безопасном месте), документ о праве на имущество (чек о покупке) и заключение товароведческой экспертизы о стоимости того, что вы страхуете.

Ну и конечно же, страховая компания захочет убедиться, что у вас в доме не проживает, например, кот, так как это создает повышенные риски, а если кот все же у вас есть, то в случае получения одобрения страховой комиссии вы будете платить больше.

Страхование мобильного телефона

На первый взгляд, это не серьезно, однако, нужно учитывать, что помимо обычных сотовых, существуют еще и роскошные сотовые, которые стоят как 4-5 зарплат среднего россиянина. Такой телефон, конечно, грех не застраховать, потому что любителей брать все, что плохо лежит, да еще, если сам бог велел, например, в метро (по статистике, из всех краж, совершенных в метро, раскрывается всего пол процента) найдется чуть больше, чем очень много.

Только страховая компания будет проводить проверку на предмет того, случались ли у вас кражи ранее, и если да, решение будет скорее всего не в вашу пользу.

Документы будут те же самые, но здесь проверку на риски сделать сложно, поэтому если вы придете в офис страховщиков, а телефон будет торчать у вас из кармана, согласия не ждите.

Страхование машины

Здесь нужно различать, что есть ОСАГО и КАСКО, и это разные виды страховок. Первая действует сугубо при ДТП и является обязательной, в то время как вторая защищает от угонов, повреждений и прочего и оформляется по желанию.

Страхование машины – это очень парадоксальный вопрос, так как здесь стоимость страховки зависит от того, насколько велики ваши риски. То есть, если шанс угона высок, и на машине нет сигнализации, охранных систем, встроенного передатчика, и стоит она не на платной парковке, а под домом, то вы будете платить очень много.

А если ваши риски малы, то зачем вам вообще страховка? Но если вы все-таки по какой-то причине решите застраховаться, агент проверит ваши документы на машину, историю угонов и обращений автосервис, а также условия, в которых находится ваше авто для того, чтобы проанализировать риски.

Объект и риски

Что такое риски и как их оценить? Связаны ли они с научной теорией рисков или это нечто принципиально другое?

Страховые компании оценивают вероятность наступления страхового случая, иначе, это делают ученые или инженеры, например, на производстве. Здесь в дело больше не оценка реально угрозы, а некий серединно-половинный подход, основанный на экономии.

дом под зонтом

Например, рассмотрим случай, когда у человека украли часы Ролекс. С точки зрения психологии, их владелец через какое-то время, убедившись в бесполезности правоохранительных органов, сделает выводы о том, что с часами лучше не расставаться, и в следующий раз будет внимательнее, т.е. риски снизятся.

Но для страховой компании этот довод не довод, ибо там логика такая, что если у человека украли, то он к этому предрасположен, а значит украдут еще раз. Иными словами, складывается ощущение, что им нужен просто повод, для того, чтобы лишить клиента скидки и заставить платить больше.

Но в остальных случаях, действительно, учитываются реальные риски, как например, если машина стоит под крышей, с которой свисают сосульки, никто вам ее от вмятин не застрахует.

Иногда конечную стоимость рассчитывают по формуле, а иногда решение принимается комиссией, так как случаи могут быть самыми разными. Однако всегда, чем меньше рисков, тем меньше вы будете платить, и в этом заключается главный парадокс страхования.

Виды

Страховка бывает обязательной и не обязательной. Рассмотрим, чем они отличаются и к какому имуществу применяются.

Обязательное

Обязательное – это такие виды страховки, как ОСАГО, или, например, ипотечное страхование жилья. Ей подвергаются все те объекты, от страхования которых, государство получает налог, следовательно, чем больше будет объектов обязательного страхования, тем выгоднее это будет для государства.

Добровольное

Данный вид страхования не регламентирован законодательством, поэтому он нормируется лишь общими правилами, определяющими работу страховых компаний.

Так как оно основано полностью на согласии страхователя, здесь возможно гораздо большее число полу-мошеннических схем, когда агенты ходят по домам, и при помощи хитроумных психологических техник и схем убеждают людей застраховать все, что только можно.

Конечно же, это нельзя назвать незаконной деятельностью, так как решение человек принимает сам.

Стоимость

Стоимость договора для обязательного страхования складывается из гос. пошлины и расчетной части, которая зависит от рисков и страховой истории. Для добровольного страхования правила немного иные, так как здесь уже нет нужды уплачивать пошлину.

Вообще, то, сколько вы заплатите за страховку, зависит от того, что вы страхуете, так как расчет рисков не всегда бывает прост, и для каждого предмета данная процедура различается, да и стоимость возмещения сильно разнится.

Вот для примера тарифы на ОСАГО для 2016 года:

Безымянный

Как видите, здесь цена договора зависит от мощности двигателя и от пробега, а стоимость других объектов определяется примерно таким же образом.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars 0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий